중산층은 돈이 나쁘지 않습니다. 그들은 부자들이 결코 볼 수 없는 세금을 내고 있습니다. 단지 그들이 도달할 수 없는 것을 원할 만큼 가까이 살기 때문입니다.

• 긴장: 중산층은 심사를 수행하는 사람들이 한 번도 탐색할 필요가 없었던 구조적 압력 하에서 이루어진 지출 결정에 대해 일상적으로 심사를 받습니다.
• 소음: 재정적 어려움을 규율 문제로 프레임화하면 카메라가 개인에게로 향하는 반면 모든 결정을 더 비싸게 만드는 구조는 완전히 프레임에서 벗어납니다.
• 직접 메시지: 돈 문제라고 불리는 것은 실제로 근접성 문제입니다. 그리고 그것이 부과하는 세금은 실제적이고 복합적이며 그것이 무엇인지 이름이 붙은 적이 거의 없습니다.

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중산층은 돈 문제가 없습니다. 그 프레이밍은 항상 저를 괴롭혔는데, 단지 조용한 모욕으로 다가왔기 때문만은 아닙니다.

그게 틀렸기 때문에 귀찮아요. 이 부류에 속하는 사람들은 종종 꼼꼼한 예산 책정자이며, 모든 구매에 주의를 기울이고, 물건의 가격을 뼈저리게 알고 있습니다. 그들이 가지고 있는 것은 근접성 문제입니다. 그들은 더 나은 삶을 명확하게 볼 수 있을 만큼 충분히 가까이 살고, 거리 계산을 멈추지 않을 만큼 충분히 멀리 살고 있습니다.

나는 습관이 아닌 필요에 의해 돈을 조심하는 가정에서 자랐습니다. 우리는 가난하지 않았습니다. 그러나 우리는 정확히 이런 입장에 있었습니다. 우리가 볼 수 있는 삶의 모습에 끌어당김을 느낄 만큼 충분히 가까웠지만, 뭔가 잘못되지 않고 도달할 수 있을 만큼 충분히 가깝지는 않았습니다. 나는 그 특별한 종류의 재정적 긴장이 어떤 느낌인지 내부적으로 이해합니다. 부주의가 아닙니다. 그 반대입니다.

오해가 놓치고 있는 것

중하위층 사람들이 돈에 약하다는 가정은 특정한 관찰에 의존하는 경향이 있습니다. 즉, 그들은 감당할 수 없는 것에 돈을 쓰는 것 같습니다. 그들은 유명 브랜드 신발을 사고, 스트리밍 구독을 하고, 가끔씩 외식을 합니다. 해설자들은 이것을 보고 규율 문제라는 결론을 내립니다.

진실은 더 구조적입니다. 그러한 지출 결정이 종종 나타내는 것은 사회적 성과, 즉 구체적이고 가시적인 정상 지표가 있는 세계에서 멤버십을 유지하는 데 드는 비용입니다. 이러한 지표에 참여할 수 없다는 것은 사회적 배제, 전문적 비용, 눈에 띄게 따라잡지 못하는 심리적 부담 등 그 자체의 대가를 수반합니다.

부자들은 이 세금을 내지 않습니다. 그들이 더 규율이 엄격해서가 아니라 그들이 감당할 수 없는 생활 방식에 인접해 살지 않기 때문입니다. 그들은 하나 안에 산다. 중하위 계층은 자신이 원한다고 가정되는 삶의 형태 바로 옆에 살고 있으며, 조금 더 가진 사람들과 최대한 비교할 수 있는 위치에 있습니다. 그 입장은 개인의 지출 결정과 관계없이 그 자체의 재정적 부담입니다.

근접 메커니즘

사회적 비교는 물질주의나 열악한 가치관과는 아무런 관련이 없는 방식으로 지출을 유도합니다. 자녀가 1년에 두 번 휴가를 보내는 가족과 함께 학교에 갈 때 일정한 기준이 설정됩니다. 직장에서 전문적인 복장과 사회적 참여를 기대하는 경우 특정 비용이 필수입니다. 모든 형태의 미디어가 자신보다 소득 수준이 한두 단계 높은 소비자를 위해 설계되면 지출을 늘리려는 주변 압력이 지속적으로 발생합니다. 이것은 약점이 아닙니다. 노출입니다. 중하위층은 부담 없이 이를 충족할 여백 없이 상위 계층의 지출 기대에 노출됩니다.

나는 지금 이것을 양쪽에서 보았습니다. 나는 부의 내부와 인접한 부의 모습이 어떻게 다른지 이해할 만큼 부와 가까이 살았습니다. 내부에서 돈은 편안하고 거의 눈에 띄지 않습니다. 인접한 곳에서는 누군가가 운전하는 차, 누군가가 들고 다니는 가방, 누군가가 계산해야 하는 일에 쉽게 동의하는 등 구체적이고 지속적인 방식으로 표시됩니다. 계산은 세금입니다. 세금에 대한 비유가 아닙니다. 부유한 사람들이 전혀 만들지 않는 정신적, 정서적 자원의 실제 지출입니다.

금융 대역폭에 대한 연구 결과

이에 대한 연구는 대부분의 사람들이 인식하는 것보다 더 구체적입니다. 하버드 경제학자 Sendhil Mullainathan과 프린스턴 심리학자 Eldar Shafir는 결핍에 대한 연구에서 재정적 제약을 안고 살아가는 것이 계획, 의사결정, 자제력에 사용할 수 있는 인지적 자원인 정신적 대역폭에 과부하가 걸리는 방식을 설명합니다. 이러한 자원에 대한 부담은 업무 성과, 판단, 장기적인 사고 능력에 영향을 미칩니다. 신중한 재정 계획이 가장 필요한 사람들은 자신의 지위에 대한 불안감으로 인해 이를 수행할 수 있는 인지적 능력이 가장 부족합니다. 그건 성격상의 결함이 아닙니다. 이는 중하층 금융생활 구조에 내장된 피드백 루프입니다.

이것이 바로 표준 조언, 예산을 더 잘 세우기, 감당할 수 없는 것에 지출을 줄이기, 구독을 삭감하기, 실제 경험과 다른 세계에 사는 이유이기도 합니다. 문제가 구조적 입장일 때 개인의 행동으로 문제를 다룬다. 중하위층은 아무 생각 없이 돈을 쓰지 않습니다. 그들은 마진이 더 많은 사람보다 모든 결정을 인지적으로 더 비싸게 만드는 상황에서 지출을 하고 있으며, 그러한 압박 속에서 내리는 결정에 대해 비난을 받고 있습니다.

실제로 세금이 얼마나 드는지

직접적인 지출 외에도 근접세는 더 미묘한 방식으로 나타납니다. 확립된 신용이나 재정적 완충 장치가 없는 사람들에게 더 높은 이자율이 제공됩니다. 비상비용은 저축쿠션이 없기 때문에 신용카드로 흡수됩니다. 대량 구매나 고품질 구매가 불가능합니다. 두 가지 모두 시간이 지남에 따라 비용 효율성이 더 높지만 사전 자본이 필요하지 않습니다. 오류의 여지가 너무 얇기 때문에 거래를 조사하고, 가격을 비교하고, 작은 결정을 최적화하는 데 소요되는 시간입니다. 이 모든 것은 부유한 사람들이 지불하지 않는 중하위 계층이 지불하는 실제 비용이며, 그 비용은 더욱 복잡해집니다.

중산층은 같은 물건에 더 많은 비용을 지불하는 경향이 있습니다. 강력한 신용 기록이 없으면 보험 비용이 더 많이 듭니다. 더 나은 아파트를 이용하려면 보증금이 없으면 임대료가 더 많이 듭니다. 의료 결정은 나중에 비용이 더 많이 드는 방식으로 연기됩니다. 이것은 개인의 실패가 아닙니다. 이는 금융 시스템이 완충 장치가 있는 사람들에게 최적화되고 완충 장치가 없는 사람들에게는 처벌되는 위치에서 생활하는 데 드는 예측 가능한 비용입니다.

중산층은 돈이 나쁘지 않습니다. 그들은 더 부유한 사람들에게 면제되는 세금을 납부하고 있습니다. 등록부에서가 아니라 모든 계산, 모든 비교, 오류에 대한 여유 없이 내려지는 모든 결정의 인지 비용에서입니다.

이 중 어느 것도 개인의 책임이나 신중한 지출에 반대하는 주장이 아닙니다. 그런 것들이 중요합니다. 그러나 중하층의 재정 상태를 주로 규율 문제로 구성하는 것은 도움이 되지 않습니다. 즉, 카메라가 구조 대신 사람을 겨냥하게 됩니다. 왜 누군가는 등에 짐을 지고 경주를 시작했다는 사실도 모른 채 천천히 달리고 있는지 묻습니다. 무게는 진짜입니다. 세금은 진짜입니다. 그리고 성격 결함이라고 불리는 것은 결코 큰 소리로 언급되지 않는 구조적 현실에 대한 완벽하게 합리적인 반응인 경우가 많습니다.

중산층은 돈이 나쁘지 않습니다. 그들은 그들을 판단하는 대부분의 사람들이 항해해야 했던 것보다 더 적은 활주로와 더 눈에 띄는 압력으로 더 열심히 일하고 있습니다. 그것은 분명히 말할 가치가 있습니다.